HORNUNG ÁGNES ANNA nemzetgazdasági minisztériumi államtitkár, a napirendi pont előadója: Elnök úr, köszönöm szépen. Tisztelt Országgyűlés! Tisztelt Képviselők! Jelenleg a polgári törvénykönyvet módosító 2016. évi LXXVII. törvény módosítására alkotott jogszabálycsomagról szeretnék beszámolni önöknek. Mint ahogy közismert, a polgári törvénykönyv újraszabályozta a magyar jogban korábban már ismert önálló zálogjog intézményét. Az önálló zálogjogot 1996-2014 között széles körben alkalmazták a hazai banki refinanszírozási piacon. Az önálló zálogjog fő előnye a törvényi járulékosság hiánya volt. Ez azt jelentette, hogy szemben a követelést biztosító járulékos zálogjoggal, az önálló zálogjogot követelés nélkül is át lehetett ruházni. Emellett a járulékosság hiánya miatt a követelés bármilyen okból történő megszűnése nem eredményezte az önálló zálogjog megszűnését.
Az új Ptk. kodifikációja során a kódex készítői dogmatikai, jogelméleti okokból megszüntették az önálló zálogjogot, helyette az új Ptk. egy sajátos zálogjogi alakzatot szabályozott, a különvált zálogjogot. A különvált zálogjog azonban nem volt képes azt a fajta rugalmasságot és forgalomképességet biztosítani, mint az önálló zálogjog. Mindezekre figyelemmel a jogalkotó az idei évben módosította a Ptk.-t, és újraszabályozta az önálló zálogjog intézményét. A módosítás mögött az a fontos gazdaságpolitikai törekvés húzódik meg, amely a hazai jelzáloglevél-piac élénkítésére irányul.
(16.30)
Ennek már érezhető eredményei is vannak, hiszen idén eddig négy új jelzálogbank alapítását jelentették be, így már hétre nőtt a magyar piacon tevékenykedő jelzáloghitel-intézetek száma. Mindez azonban nemcsak a banki refinanszírozás szempontjából egy fontos fejlemény, hanem a magyar lakosság számára is kedvező változás. A cél ugyanis, hogy a jelzáloglevél mint biztonságos befektetési eszköz a hazai befektetők, így a magyar lakosság számára is elérhető legyen. Ebbe a folyamatba illeszkedik az önálló jelzálogjog újraszabályozása is.
Mindezeken túl a jelzáloglevél-piac élénkítő hatása azért is lényeges, mert a prudens banki működés szempontjából is egyre hangsúlyosabb szerepet játszik a lejárati összhang kérdése. Ennek részeként a Magyar Nemzeti Bank a 20/2015. számú rendeletében egy úgynevezett jelzáloghitel-megfelelési mutatót írt elő a hitelintézetek számára, meghatározva azt, hogy az egy éven túli hátralévő lejáratú lakossági forintjelzáloghitel-állomány hány százalékát kell jelzáloglevéllel vagy fedezeti kötvénnyel biztosítani. A jelenleg elérendő célszint ‑ 2017. április 1-jéig van a határidő ‑ a 15 százalékos mutató elérése. A különvált zálogjog szabályrendszere nem volt alkalmas azonban arra, hogy tömegszerű jelzáloglevél-kibocsátásnak alapja legyen, az önálló zálogjog újraszabályozása tehát ebből a szempontból is egy fontos kritérium volt.
Tisztelt Országgyűlés! Fontos kiemelni, hogy a jogalkotó nem a régi Ptk. önálló zálogjogi szabályait élesztette fel. A korábbinál biztonságosabb zálogjogi konstrukciót hozott létre, amely fokozottan védi a zálogtárgy tulajdonosának, a zálogkötelezettnek az érdekeit. Az új szabályozás kizárja annak a veszélyét, hogy az önálló zálogjog átruházása esetén a zálogkötelezettől kétszeres teljesítést követeljenek.
A tulajdonos zálogkötelezett fokozott védelme azonban nem rontotta le az önálló zálogjog előnyeit. Megmaradt ugyanis a rugalmasság és a forgalomképesség. Ezek az előnyök lehetővé teszik a felek számára, hogy a korábbi hitel visszafizetése után ugyanazt az önálló zálogjogot egy újabb hitel biztosítására használják fel, ezzel időt és költséget spórolva meg. Arra is lehetőség van azonban, hogy ha a zálogkötelezett adós visszafizeti a korábbi tartozását, és egy másik banktól kíván kedvezőbb kondíciókkal rendelkező új hitelt fölvenni, akkor a fennmaradó önálló zálogjoga ezt az újabb kölcsönt is biztosíthatja.
A Ptk.-módosítás az önálló zálogjog újraszabályozása mellett létrehozta annak egy speciális altípusát, az átalakításos önálló zálogjogot. Ennek lényege, hogy a zálogjogosult a már fennálló járulékos jelzálogjogát önálló zálogjoggá alakíthatja át. Ez a zálogjogosult számára azért fontos, mert az átalakításos önálló zálogjogot jelzáloglevelek fedezeteként fel lehet használni, ami számára kedvezőbb refinanszírozási lehetőségek kihasználását teszi lehetővé. A jogalkotó azonban ennél az új zálogjogi formánál is kiemelten figyelmet fordított arra, hogy a zálogkötelezett helyzete ne nehezüljön el. Amellett, hogy ezt a törvény külön ki is mondja, több részletszabály is a zálogkötelezett védelmét szolgálja.
Annak érdekében, hogy az átalakításos önálló zálogjog a banki refinanszírozásban, illetve a jelzáloglevél-kibocsátásban mielőbb alkalmazható legyen, a kormány a jelen előterjesztésben javaslatot tesz az ingatlan-nyilvántartási szabályok megfelelő módosítására. Fontos ugyanis, hogy az ingatlan-nyílvántartási hatóságok egységes és hatékony jogalkalmazásának elősegítése érdekében a törvény kiegészítésre kerüljön az átalakításos önálló zálogjogra való utalásokkal is. Az ingatlan-nyilvántartási törvény mellett még néhány pontosító rendelkezése került módosításra a polgári törvénykönyvnek. Az egyik ilyen pontosító rendelkezés azt teszi egyértelművé, hogy ha a járulékos jelzálogjog átalakítására a felek közötti szerződéssel kerül sor, akkor azt a szerződést írásba kell foglalni. Ebben az esetben is irányadó természetesen, hogy az eredeti járulékos jelzálogjogot alapító zálogszerződést az átalakításos önálló zálogjoghoz kapcsolódó biztosítéki szerződésnek kell tekinteni. Ez fontos garanciális szabály a zálogkötelezett számára is.
Egy másik pontosító rendelkezés ehhez kapcsolódóan azt mondja ki, hogy ha a felek az eredeti jelzálogszerződést korábban már közjegyzői okiratba foglalták, akkor erre ismételten az átalakítás során már nincs szükség.
Tisztelt Országgyűlés! Összegzésként elmondható, hogy a benyújtott törvényjavaslat hozzájárul a lakáspiac hitelezésének növeléséhez, valamint a kamatszintek alacsonyan tartásához, ezáltal tovább erősíti, valamint biztonságosabbá teszi a pénzügyi közvetítőrendszer működését. Mindezért kérem önöket, hogy szíveskedjenek a beterjesztett törvényjavaslatot elfogadni. Köszönöm szépen. (Szórványos taps a kormánypárti sorokból.)